前阵子参加同学聚会，一桌子人都奔五了，聊着聊着就聊到了退休金。
有人说自己交了二十多年社保，算了一下，退休后大概能拿三千多。话音刚落，旁边一个在体制内的同学笑了笑：我们单位去年退的老领导，一个月八千多。
桌上瞬间安静了。
然后大家开始七嘴八舌：到底拿多少退休金，才算过得去？
这个问题，我后来认真想了很久。
01 先说个扎心的现实
国家统计局的数据摆在那儿：2024年，全国企业退休人员的平均养老金，大约是3400元左右。
注意，这是平均数。
姚明跟我站一块儿，我俩平均身高一米九。
实际情况是：一线城市的退休职工，可能拿到四五千；三四线城市的，两千出头很常见；农村的老人，每个月领到手的新农保，很多地方还不到两百块。
我老家有个邻居，在县城工厂干了一辈子，去年退休养老金2100元。
他跟我说：够活，但不敢病。
02 拿到5000元，你就超过了大多数人
说个可能让你意外的数字：如果你退休后每月能拿到5000元养老金，你已经超过了全国大多数退休人员。
没开玩笑。
我有个读者，坐标杭州，在一家民企干了二十八年，去年刚退。她算了笔账：养老金4800元，加上医保个人账户每月返的一百多，到手将近5000。
她说：知足了。我们公司同批退的六个人，我是最高的。
另一个读者，坐标东北某三线城市，事业单位退休，拿到了6200元。她在当地算高的，小区里的老姐妹都羡慕她。
但她跑到网上一看，评论区动不动就是"我爸退休金一万二""我妈八千多"，顿时觉得自己又不行了。
我跟她说：别被网上的数字骗了。晒高退休金的人，本来就是少数中的少数。沉默的大多数，都在闷头过自己的小日子。
5000元，在当下的中国，已经是一条相当体面的线了。
能拿到这个数，说明你这辈子的社保没白交，工作年限够长，缴费基数也不低。
你就是很优秀了，别妄自菲薄。
03 退休金的本质，是你前半生的成绩单
很多人临近退休才开始焦虑：怎么这么少？
但说句不好听的：退休金这东西，不是到了60岁才决定的，而是你二三十岁就开始决定了。
我有个朋友，早年在深圳打工，老板给他两个选择：交社保，到手工资少五百；不交社保，到手多五百。
他选了多拿五百。
那年他25岁，觉得退休是一百年以后的事。
今年他54岁了，算了一下，如果60岁退休，养老金大概只有一千出头。
他现在慌了，到处问能不能补缴。
另一个朋友，同样在深圳，同样的起点，但他从第一份工作开始就没断过社保。中间换了几次工作，每次都盯着公司把社保交足。
他明年退休，预估养老金5600元。
三十年前的一个选择，拉开了四千多块的差距。
04 但退休金不是唯一的底气
话说回来，退休金高当然好，但它不是晚年幸福的唯一指标。
我妈有个老姐妹，退休金只有3800元，但她活得很滋润。
为什么？
第一，她没有负债。房子是早年单位分的，孩子也成家了，不用她补贴。每个月3800元，就是纯花销。
第二，她身体好。七十多岁了，每天早起去公园打太极，从不去医院。省下的医药费，比多拿两千退休金都值。
第三，她心态好。不攀比，不焦虑，不刷那些"退休金一万才够花"的毒鸡汤。
反过来，我也见过退休金八千多的人，整天愁眉苦脸。
孩子买房他出了首付，孙子上学他掏学费，老伴身体不好常年吃药。八千块钱，到手就没了。
退休金只是数字，生活质量取决于整个系统。
健康、无债、心态好，这三样东西比多拿两千块退休金重要得多。
05 现在开始，还来得及
如果你还没退休，看到这里可能会焦虑。
别急，说几个实在的建议。
第一，社保别断。哪怕收入不高，也要想办法保持连续缴纳。断一年，退休金可能就少好几百。
第二，能交高档就别交低档。现在多交一块钱，退休后每个月都能多拿回来。这笔账，怎么算都不亏。
第三，别把所有希望都押在退休金上。趁还年轻，给自己攒点"第二养老金"。存款、理财、甚至一门退休后还能干的手艺。
我认识一个退休的摄影师，养老金3000出头，但他退休后帮人拍照片，每个月还能赚个两三千。
他说：手里有活儿干，心里就不慌。
▽
说到底退休金这件事，没有标准答案。
在北京拿5000，可能紧巴巴；在小县城拿3000，可能绰绰有余。
关键不是数字本身，而是你有没有为自己的晚年做好准备。
如果你退休后能拿到5000元以上，恭喜你，你确实很优秀。
如果拿不到，也别丧气。从现在开始，把能做的事做好，能省的钱省下，把身体养好。
晚年过得好不好，退休金说了不算。
你自己说了算。
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